壽險怎麼買?!該買定期型壽險還是終身型壽險?

壽險怎麼買?!該買定期型壽險還是終身型壽險?

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當保險員將壽險投保建議書放在你面前,在你簽字投保前你真的算過這份壽險保單在20年、30甚至50年後還價值有多少嗎?!也許你會問,怎麼算?如何算?或是乾脆說不用算拉,反正有繳錢保險公司就會理賠,但是當我們壽終正寢時候,你知道理賠的金額在多年以後能給我們的家人真正有多少價值嗎?來聽聽我的老鳥業務員朋友說給你明白,你就可以真的不用算就能明白。

壽險的2種類型

定期型壽險

定期型壽險是以你當時的投保年齡、性別套表到你要投保的保險公司計算應繳保費,且每年會按照年齡調整保費,以30歲男性為例壽險保障100萬元來計算,首年保費約1400元,一年期滿如果續繳會逐年微幅調高保費,最高投保到75歲,所繳總保費大約在15萬元上下。(實際金額需參照投保公司的定期較費對照表總和)

優點:

 

  • 調整彈性大,不會被終身合約綁死,下一年度可以換單選擇較好的保險合約。
  • 初期保費人人負擔的起,可以把跟終身型壽險的保費差額拿來做其他的定期定額投資,像是高殖利率股票或是基金(延伸閱讀:如何買美股..),這比起把錢借給保險公司投資,它賺了錢也不會分你一杯羹還要得宜。
  • 容易保障到足額需求,當你的壽險保障金額可以補足當人身變故時,你遺留下來的負債,像是房貸、車貸以及未成年子女尚未完成學業的教育金…等,這就是你的壽險有到足額需求,為什麼,因為初期的保費便宜,所以短期5~10年內容易做到足額需求。

缺點

 

  • 定期型壽險保障約落在70~85歲(有保證續保合約),由於隨我們年紀增長,身體狀況不穩定會病痛累積時,到一定年紀,保險公司將會拒保,畢竟風險高,他們理賠機率就越高。
  • 定期型壽險保費會逐年調漲,就像前面說的,年紀越大,風險增加,保費也就越高。
  • 除了被保險人年紀增加因素之外,還有一點被保險人如果有疾病或意外造成身體狀況不穩定,保險公司也會考慮拒絕讓你續保,也就是她們說的拒保。

先來看看達人怎麼說:

終身型壽險

終身型壽險是依你的開始投保年齡、性別套表到投保公司來計算應繳保費,一般合約繳費20年期滿,無須再繳,以30歲男性為例壽險保障100萬元來計算 首年費約3萬元左右,繳費金額固定,保障到終身,所繳總保費約在60萬上下。

優點:

 

  • 繳到合約期滿就不須再繳。
  • 保障期限從合約後效日起到終身。

 

缺點:

 

  • 保單契約已定,不易更改,沒有調整空間,除非認賠不續繳。
  • 保費昂貴,如果是固定上班族,繳年費跟繳車貸沒兩樣,是一筆不少的負擔。
  • 所繳的保費長年下來會被通貨膨脹貨幣貶值侵蝕掉價值。
  • 對小資族而言金錢分配不夠充裕,比較沒辦法做有效的理財投資(延伸閱讀 …..關於買如何美股)。
比較終身與定期壽險的差異

買保險的必要觀念

我相信絕大多數的投保人在買保險的時候,只要合約上有”終身保障”這4個字,我們都會眼睛睜大,心想買這就對了,但是只細算算,其實數十年後你的保險金額價值只剩大約你現在投保的1/5不到,而且在繳費期間還讓自己縮衣減食,沒辦法提升生活品質。

保險是保近不保遠,意思就保障青壯年時期,而且是家庭主要經濟支柱的成員,而不是投入不少金額來提供多年後年老且沒生產力的自己保障,重點是多年後的保障已經貶值(延伸閱讀:成為有錢人的基本秘訣..)。

結論:為自己量身需求

看完文章前段,相信現在準備要買保險的你已經對壽險有更進一步的了解,總而言之,買壽險要保障的並不是被保人本身,而是當被保人因故或疾病離世,能留下多少保障給”需要”你的家人。

尤其是當你還是家庭經濟主要支柱的時候,所以要高保障且低保費,當然會選擇定期壽險,多年後當我們年老, 把高保額定期壽險轉價到我們下一代,我們年老駕鶴歸西時有留下能夠分擔安葬費用的保險便已足夠,以上是我的老鳥業務員針對壽險給我的意見。

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延伸閱讀: 醫療險怎麼買才有………..

延伸閱讀:老鳥業務員衷心推薦……

8 thoughts on “壽險怎麼買?!該買定期型壽險還是終身型壽險?”

  1. 謝謝版主的分享,近期還在想保險的部分該如何規劃,透過文章更有一個明確的方向了。

  2. 最近剛好在查壽險的資料,剛好看到版主這篇文章,對我很有幫助 謝謝

    1. hi!我個人看過一些理財節目以及保險達人的解析,資深保險人說良心話,建議保險就是單存的保險,一般投資型保單所繳的金額只有部分比例幫你投資,其餘還是繳在保單上,這樣業務員才有獎金,所以理財儲蓄跟保險依我個人會分開規劃,不會糾結再一起,希望回答對你有幫助。

  3. 經過版主的分享才清楚原來有這樣的差別壓!
    但也是各有利弊!不過真的依現在人的生活狀態和薪水比例,
    定期型的最無負擔又有保障!

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